信用卡透支利率上限下限开辟互联网现金贷款迎敌
1月8日，记者经济观察网 记者 万敏,从多方面获悉，央行近日发布文件，取消信用卡透支利率的上限和下限管理。
目前，央行尚未对这一通知的具体情况做出回应，但许多银行家表示，他们已经收到消息，尚未开始实质性的业务调整。
信用卡市场高级研究员郑东告诉记者，现在流行的互联网信用消费产品的透支利息也是0.05%/天。信用卡可以灵活定价后，将有助于信用卡业务在信用消费领域占据有利地位，与其他互联网信用消费产品的竞争对手面对面对抗。
考验银行信用卡风控
在信用卡业务的实际发展中，信用卡透支通常是指持卡人直接从信用卡账户中借入现金，这是信用卡的基本功能之一。该功能为持卡人提供小额现金贷款，持卡人无需预存即可通过提现或透支转账获得资金。现金垫款按办理渠道可分为提现和透支转账。提现可以通过ATM机或者提供现金服务的机构进行。透支转账可以通过网银等渠道转账至持卡人本人名下的本行或其他银行的借记卡。预支现金不享受免息还款，从预支现金处理之日起至结算日按月计算复利。
长期以来，提现透支利率执行日利率万分之五。随着国内利率市场化改革的不断推进，央行于2016年发行《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，透支利率上限为现行标准日利率的万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下调30%。
2016年公布这部分市场化利率定价政策时，央行表示将对信用卡利率设定上限和下限，待时机成熟后再全面实施市场定价。
在最近发布的2021年中国人民银行工作会议信息中，央行将“完善市场化利率的形成和传导机制，深化贷款市场利率市场化改革，推进存款利率市场化。”列入2021年重要工作。
一位银行信用卡人士表示，信用卡提现业务本质上也是信贷业务，放开利率下限是贷款利率市场化定价的体现。
央行2016年表示，设定信用卡透支利率上下限的考虑主要基于三点：一是实施分步渐进改革，有助于发卡机构在过渡期进一步积累定价数据和经验，引导其提高信用卡利率。定价机制；二是目前各发卡机构信用卡风险控制能力和定价能力参差不齐，上下利率的引导有利于避免个别发卡机构盲目降价和价格战，导致不正当竞争和高风险客户过度借贷，从而增加信用风险，造成局部市场混乱；第三，在信息披露机制需要加强的现状下，设定透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取超额利息，保护持卡人的合法权益。
据上述银行信用卡人士介绍，经过近几年的充分竞争，银行信用卡业务发展更加完善，积累的用户数据和风险控制经验也比较充足，基本具备市场化定价的能力。
“但是不同的银行在信用卡业务的策略上可能会有更大的差异。对于擅长零售的银行，放开利率上限有利于发掘二级用户群体，放开利率下限有利于更好的质量。客户提供更有吸引力的产品，要求更高
郑东表示，如果放开信用卡透支利率，这将意味着信用卡透支利率将大幅下降，因此没有必要过于担心。由于银行的资金是按成本使用的，即使发卡银行按照市场化的透支利率定价，也要考虑资金成本，制定合理的透支利率标准，相信会逐步形成行业公认的定价区间标准。因此，如果放开信用卡透支利率的上下限，就不会出现透支利率的悬崖式超低定价标准。
据知情人士透露，央行推进信用卡透支利率市场化的相关文件已下发各银行。除了取消信用卡透支利率的上下限外，对金融消费者保护也有更详细的要求。如要求发卡机构通过其官网等渠道全面披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率及计息方式，确保持卡人完全知晓并确认其接受。在披露信用卡透支利率时，年化利率应以明显的方式显示，而不仅仅是日利率和日还款额。
消费信贷洗牌
p class="one-p">信用卡取现的利率上下限放开，或将对现金贷业务形成冲击。目前，信用卡产品主要有“卡付”和“卡贷”两大功能模式，卡付是信用支付工具，用户在额度内刷卡使用，按期全额还款，不会产生利息。互联网公司的“花呗”、“白条”主要对标的也是信用支付工具。
卡贷则是以取现功能为主，不少银行的大额取现信用卡，针对优质客户发卡，取现额度可高达数十万，可以按日计息，随借随还，此次央行放开透支利率管制后，或将成为“借呗”、京东金条等现金贷产品的强有力竞争者。
目前，对信用状况良好的用户，较大互联网平台的现金贷日利率一般在万分之二至万分之四左右，总体平均利率水平低于信用卡取现日利率，具有较强的市场竞争力，而一旦银行下调信用卡取现利率，这一优势将不复存在。实际上，2020年已有银行推出过年化利率低至4%左右甚至3%左右的消费贷产品。
另外，对重视信用记录的优质客户来说，信用卡取现与现金贷产品还有一个优势在于，信用卡仅在发卡审批时被发卡行查一次征信，此后的取现不会再单独上征信。
有互联网现金贷人士表示，信用卡取现利率下限放开后，银行将有能力凭借更低的资金成本优势，将取现利率压到更低，抢走更多现金贷的优质客户。但另一方面，2020年银行信用卡承受的不良压力较大，即使政策放开，银行风控文化下，短期内或不会大规模下探次级市场争抢客户。
在消费金融领域，银行与互联网平台、消费金融公司、小贷公司的竞合关系极其复杂。目前，信用卡借贷规模约7万亿左右，仍占有消费信贷领域的最大市场份额。此外，从2020年上市银行半年报来看，多家银行消费信贷增速正在赶超信用卡透支增速。互联网机构消费信贷余额，市场普遍估计存量约在3万亿左右。
传统银行凭借广泛的线下网点，吸储带来的资金优势，有望在信用卡、消费贷领域打造更强的价格护城河，而互联网信贷平台在优质用户获客经营上难与传统银行抗衡，随着监管层对互联网资本扩张、个人数据保护、信贷产品营销方面不断强化，未来互联网信贷平台在经营合规将面临更大压力。2021年消费金融的新一轮洗牌或已拉开序幕。